Страховой спор страховщик страхователь

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховой спор страховщик страхователь». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Судебные споры со страховыми компаниями

2. Кто такой страховщик и страхователь: простыми словами

3. Споры со страховыми компаниями

4. Страховые споры и их разрешение

5. Что такое страховые споры

20 июля 2016

Обзор судебной практики по спорам, связанным с договором страхования (утв. постановлением Президиума Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 11 апреля 2011 г. N 5)

В соответствии с планом работы суда округа на первое полугодие 2011 года проанализирована судебная практика по спорам, связанным с договором страхования. При подготовке обзора использованы постановления суда округа за 2010 год и январь-февраль 2011 года.

Общие вопросы

1. При переходе от страхователя к страховщику права требования выплаченной страховщиком суммы страхового возмещения с лица, ответственного за убытки, возмещенные в результате страхования, к нему переходят все права потерпевшего, в том числе право на взыскание неустойки за несвоевременное осуществление страховой выплаты.

Судебные споры со страховыми компаниями

Каждый раз, когда возникает необходимость решить проблему с выплатами по страховке в судебном порядке, необходимо быть уверенным в том, что ваша правота в этом деле не вызывает сомнений, и что «игра стоит свеч». В данном случае речь идет о том, чтобы полученная выплата перекрыла суммарно ваши затраченное время, нервы и финансы на судебные издержки. Зачастую, видя решительность страхователя и его уверенность в собственной правоте, страховщик удовлетворяет его требования до того, как дело дойдет до суда.

Представляют собой юридические разногласия возникающие в ходе исполнения страхователем и страховщиком условий договора страхования, такие как выплата или отказ в возмещении, изменения условий страхования, признания случая не страховым.

В данной рубрике мы подготовили судебные позиции по самым распространенным страховым спорам в России, с учетом последних судебных практик.

Страховое право регламентирует деятельность страховых компаний на территории РФ. Нормы страхового права весьма противоречивы, поэтому для урегулирования страховых споров чаще всего приходится обращаться в суд.

Понятие страховых споров относится к области страхового права. Урегулирование страховых споров представляет собой совокупность юридических мер, предпринимаемых для решения возникшей проблемы.

Оптимальное развитие событий предполагает достижение договоренности между сторонами мирным путем в досудебном порядке. Однако договориться получается не всегда.

В этом случае приходится прибегать к помощи суда.

Виды страховых споров и их основные причины.

Вид страхового случая	Причины
Преддоговорные споры	Несогласие с основными условиями соглашения
Несогласие с дополнительными условиями
Споры, основанные на выполнении условий договора	Непризнание компанией произошедшего случая и отказ в компенсации
Неудовлетворенность размером выплаты
Затягивание сроков рассмотрения случая и выплаты
Споры, связанные с изменением условий, досрочным прекращением или расторжением контракта	Завышение страхователем суммы страхования
Ложные сведения, оказывающие влияние на вероятность наступления неблагоприятного события или сумму ущерба
Неуведомление страховой компании о произошедших изменениях, которые повлияли на повышение риска
Оформление договора личного страхования без личного согласия застрахованного

Споры могут возникать как по добровольному, так и по обязательному страхованию. Чаще всего причиной для них становятся отказы компании в осуществлении выплаты. Причем они могут носить объективный характер (несоблюдение договора, непредоставление полного пакета документов) или возникают по причине нежелания страховщика выполнять свои обязательства.

Такие споры со страховыми компаниями очень редко удается решить путем досудебного решения и они чаще всего передаются в суд. Это происходит по той причине, что несмотря на то, что факт повреждения или порчи объекта легко доказуем, денежная оценка данного события не так однозначна.

В этом случае страхователь может претендовать на взыскание с организации штрафа за каждый день просрочки.

На видео: Взыскание страхового возмещения: суд, споры со страховой, советы адвоката.

Существующая практика показывает, что большинство ситуаций, связанных с несправедливо заниженной суммой выплаты или отказом ее осуществлять, а также с другими спорными моментами договоров страхования, решаются в пользу страхователя.

Решение споров с компанией может решаться в досудебном порядке или в суде. В любом случае необходимо правильно составить претензию и отправить ее страховщику. В случае более простых дел, чаще всего организации стараются решить вопрос без обращения в суд, поскольку судебный процесс обычно негативно влияет на репутацию компании.

ВАЖНО! Даже если вы собираетесь подать в суд, наличие претензии к страховщику обязательно!

Лучше всего написать бумагу в 2 экземплярах, один из которых с пометкой страховой компании останется на руках. Если такую отметку поставить отказываются, лучше всего отправить претензию с уведомлением по почте. Образец досудебной претензии можно скачать здесь.

Согласно закону РФ «О страховании», страховщик имеет право оформлять лицензию на осуществление более 20 видов услуг. Каждая крупная компания заключает договор страхования для минимизации риска убытков. Не менее популярными являются услуги страхования жизни и здоровья человека, а также его имущества или недвижимости. Наиболее часто страховые споры возникают между владельцами автомобилей и страховой компанией, это обусловлено тем, что в РФ каждый автомобилист, участвующий в дорожном движении должен оформить страховку (ОСАГО).

Когда дело касается выплат страхового возмещения ситуация складывается менее радужно. Страховщик может существенно занизить либо отказать в выплатах вовсе. Любая страховая компания имеет достаточно серьезную юридическую поддержку, поэтому для того, чтобы разрешить вопрос в свою пользу клиенту понадобится грамотная правовая помощь в страховых спорах.

Между сторонами договора страхования может возникнуть спор относительно страховой стоимости имущества. Чаще всего страхователь оценивает объект страхования выше, чем страховая компания. По общему правилу ст. 948 Гражданского кодекса РФ, страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена.

Важно! Исключение из этого положения составляют случаи, когда страховщик (страховая компания), не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Перечислим наиболее частые ситуации, когда могут возникнуть страховые споры:

Страховая умышленно задерживает выплаты.
Страховщик подает судебный иск на клиента.
Страховая компания обанкротилась.
Страховщик намеренно занижает размеры компенсационных выплат.
Страховщик без весомых на то причин расторгнул договор.
Страховщик отказал в выплатах.
Страховая компания отказывается оформлять страховой случай и принимать документы.
Затягивание страховщиком сроков рассмотрения конкретного случая.
Отказ страховщика учитывать и даже рассматривать определенные повреждения с немотивированным их определением в разряд нестраховых случаев.
Отказ в приеме документов.
и другие нарушения закона.

Главной задачей страховщика заключается в том, что при наступлении страхового случая необходимо изучить ситуацию всесторонне. Сумма убытка в страховом заключении не должна быть больше действительного объема ущерба, чаще всего эта сумма даже на порядок меньше.

Урегулирование страховых споров это целый комплекс юридических мер, которые осуществляются с целью удовлетворения требований клиента. При грамотно разработанной стратегии можно разрешить вопрос мирным путем не прибегая к суду.

Самостоятельно защищать собственные интересы в суде очень сложно, так как у многие страховые компании сотрудничают с опытными юристами, которые детально прорабатывают стратегию защиты интересов клиента до мелочей. Более того, прежде чем вынести отказ по тому или иному страховому случаю страховщик анализирует все возможные риски. Если анализировать страховые споры, судебная практика показывает что в большинстве случаев успех мероприятия зависит от работы правозащитника.

Юрист должен быть в курсе всех актуальных изменений законов и норм страхового права. Страховая компания при несоблюдении законодательных норм несет административную ответственность. Современные законы РФ, регламентирующие страховую деятельность имеют достаточно спорных моментов, поэтому во многом решение судьи зависит от текущих обстоятельств.

Если суд постановил решение в пользу страховщика, то отстоять собственные права можно повторно, направив иск в арбитражный суд.

Для решения страховых споров наши юристы составляют такой план:

1. Консультирование страхователя по интересующему вопросу.
2. Рассмотрение совершённых действий страховщика, чтобы оценить их целесообразность и законность.
3. Независимая экспертиза. Именно она покажет, нужна ли компенсация и правомерно ли поступает страховщик.
4. Юристы представят ваши интересы в компании-страховщике.
5. На основе проведённой работы можно будет составить иск и подать его в страховую компанию.
6. Если дело передано в суд, ваши интересы будет представлять квалифицированный юрист.
7. Если решение суда принято не в вашу пользу, подаётся заявление на обжалование.
8. Способствование выплате компенсации в судебном порядке, контроль над исполнением решения суда и быстрым завершением дела.

Чаще всего сумма ущерба определяется на основе вывода экспертов сотрудничающих со страховщиком. Юридическая компания сотрудничает с независимыми экспертными оценщиками, деятельность которых легальна. Доказательства, представленные в виде заключения независимого эксперта учитываются в суде и оспорить их при правильно юридическом подходе достаточно сложно.

Мы готовы оказать квалифицированную юридическую помощь при решении любых страховых споров. Если суд вынесет постановление не в пользу страховщика, тогда все расходы истца (пошлина, экспертизы, сбор документов и т. д.) обязан будет выплатить ответчик.

Как показывает практика, в большинстве случаев при несправедливо и незаконно вынесенном отказе в выплате (либо при снижении ее суммы) страхователь выходит из суда победителем. Но чаще всего (особенно, когда речь идет не о больших суммах) дело решается в пользу клиента еще до разбирательства в суде. Какие существуют методы решения?

Урегулировать спор до суда — вполне реально.

При неумышленном нарушении прав клиента. К примеру, имела место ошибка работников страховой компании, недополучение/утеря сопровождающих документов и пр.
При некомпетентности работников страховщика, повлекшей нарушение прав клиента.
В случае критического состояния страховщика (например, при проверке определенными органами, при смене собственника, при нестабильности финансового состояния и пр.).
При условии щепетильного отношения руководства страховой компании к своей репутации (то есть, опасение о распространении негативных отзывов об их деятельности в СМИ либо среди учредителей).
При нежелании страховщика доводить дело до суда и до проверки компании определенными инстанциями.
При адекватной оценке страховщиком степени серьезности, как спора, так и непосредственно намерений клиента.

Решивший уладить дело вне суда клиент должен быть подкован в правовой/законодательной прочности своих аргументов.

По законодательству РФ, клиент становится страхователем добровольно или в силу закона. Страхование в силу закона предусматривает присвоение статуса в одностороннем порядке после того, как покупатель оформил полис обязательного страхования.

ПРИМЕР. Понять, кто является страхователем по закону, проще всего на примере ОСАГО. После покупки автостраховки тот, кто заключил договор с фирмой, становится клиентом в силу закона. Понятие означает, что покупатель вынужденно является приобретателем услуг страховщика, без добровольного волеизъявления будущего страхователя, то есть в силу определенных обстоятельств. В приведенном примере обстоятельствами, обязывающими гражданина приобрести ОСАГО, является управление транспортным средством на территории РФ. Основание – ФЗ от 25.04.2002 года №40-ФЗ об ОСАГО.

Тот, кто оформляет полис добровольного страхования, может заключить договор на свое имя или в пользу третьего лица. В последнем случае он не будет выступать в роли застрахованного. Им будет субъект, чье имя указано в полисе.

В имущественной отрасли застрахованным лицом выступает владелец недвижимости. Защиту имущественных интересов владельца может оформить близкий родственник (муж – для жены, отец – для сына) или арендатор, который также заинтересован в сохранении объекта недвижимости.

СПРАВКА! Застрахованное лицо вправе отказаться от договора страхования, уведомив об этом компанию и инициатора. После регистрации отказа договор будет расторгнут.

Клиент финансовой организации имеет право на:

Регулярный доступ к сведениям о компании, услугах. Онлайн или в офисе страховщика.
Изменение условий. Согласно ст. 955, 956 ГК РФ (ч.2), страхователь имеет право выбрать иного выгодоприобретателя или застрахованное лицо, предварительно сообщив об этом компании в письменной форме. Подразумевается, что до изменения условий никто из указанных субъектов не предъявлял финансовые претензии к оформителю.
Досрочное расторжение договора. В ст. 958 ГК РФ (ч.2) сказано, что при расторжении соглашения до окончания срока покупатель может рассчитывать на возврат премии пропорционально сроку действия защиты, если иное не прописано в условиях.
Получение справок, копий, дубликатов полиса и любых документов, связанных с соглашением.
Представление интересов в суде в случаях, когда страховая отказывается исполнять обязательства.

После подписания договора со страховой компанией физическое или юридическое лицо становится страхователем. У него есть такие типичные для любых договоров страхования права:

Быть информированным о страховых продуктах, выбранной компании и ее услугах, а также об изменениях в условиях страхования;
прекратить договорные отношения со страховой компанией в любой момент обслуживания, а также получить частичный или полный возврат средств, оплаченных в качестве взноса на услуги страховщика;
менять компанию страхования в любой момент;
получать предусмотренные договором выплаты при соблюдении условий и предоставления доказательств и подтверждений наступления страхового случая;
подавать иск в суд на страховую, неправомерно отказавшую в выплате.

При этом страхователь обязан соблюдать следующие условия:

В срок и в полной мере оплачивать сумму страхового взноса по договору;
соблюдать условия сообщения о страховом случае;
предоставлять по запросу страховой дополнительные документы, подтверждающие факт возникновения страхового случая;
не лгать и не искажать факты, личную информацию и другие официальные сведения в документах.

В условиях растущей стоимости объектов и появления многочисленных рисков, конечно же, даже самые крупные страховщики могут не справиться с задачей выплаты компенсаций. В таких случаях пользуются помощью других компаний, в том числе участников международного страхового рынка. Распределение ответственности выгодно для всех участников, поэтому появились такие инструменты, как сострахование и перестрахование.
В общем случае эти процессы подразумевают перераспределение обязательств страховой компании перед страхователем. Как правило, эти методики используют при страховке дорогостоящих объектов, например, торговых центов, промышленных установок и сверхдорогого оборудования, воздушного и судоходного транспорта. Однако воспользоваться сострахованием и перестрахованием в редких случаях могут и обычные клиенты, если стоит необходимость распределить ответственность.

При страховании КАСКО ситуация примерно такая же, как и при оформлении автогражданки. Страхователем может выступить любой человек или юридическое лицо. Отличие заключается в следующем. Кто бы ни оформил полис ОСАГО, выгодоприобретателем, по умолчанию, становится владелец пострадавшего авто. Поэтому, понятие «выгодоприобретатель» в страховании ОСАГО отсутствует. В полисе автокаско же, кроме понятий «страхователь» и «собственник», есть пункт договора, называемый «выгодоприобретатель».

Поэтому, при страховании каско возникает несколько вариантов условий заключения договора:

Страхователь и собственник – одно и то же лицо. Право на получение выплат принадлежит только ему.
Страхователь и собственник – одно и то же лицо, но в качестве выгодоприобретателя в договоре указывается вписанный в полис водитель, который обязательно должен иметь нотариально оформленную генеральную доверенность от собственника, оговаривающую его право на получение страхового возмещения.
Страхователь – человек, владеющий и распоряжающийся ТС по генеральной доверенности с правом получать страховое возмещение. В этом случае, он либо сам будет являться выгодоприобретателем (автоматически), либо может указать в качестве выгодоприобретателя собственника ТС.
Страхователь и выгодоприобретатель – собственник ТС. Но при этом заключает и подписывает договор КАСКО лицо, имеющее от собственника нотариальную доверенность с правом заключать договор страхования от имени и в интересах собственника.

Кто такой страховщик и страхователь: простыми словами

Чтобы в дальнейшем получить страховое возмещение по полису после наступления страхового случая, необходимо придерживаться определенного порядка действий, одинакового для большинства компаний:

Не позднее суток поставить в известной нужные компетентные органы (пожарную службу, полицию, ЖЭК и т.д.);
Принять все возможные меры, чтобы уменьшить ущерб и спасти людей и имущество, не ставя под угрозу собственную жизнь и здоровье;
Оповестить в течение суток страховщика, подав в его офис заявление с подробным описанием произошедшего и перечнем полученных убытков.
Собрать все необходимые документы: справку из компетентного органа, перечень поврежденного имущества, документы на право собственности поврежденного имущества.

После наступления страхового случая страхователь начинает процедуру получения страхового возмещения. В его состав может быть включено:

Возмещение ущерба, указанное в полисе;
Увеличение суммы страхового возмещения, если последствия предусмотренного полисом страхового случая, оказались еще тяжелее, чем ожидалось поначалу;
Компенсация затрат, понесенных страхователем сверх предусмотренного полисом страхового возмещения;
Единовременная выплата в течение 20 дней после подачи всех документов;
Предварительная выплата.

Под суброгацией понимается переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Согласно статье 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Такой переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав требования в порядке суброгации фактически является частным случаем перемены лиц в обязательстве на основании закона (подпункт 4 пункта 1 статьи 387, пункт 1 статьи 965 ГК РФ, пункт 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

При этом положение пункта 1 статьи 965 ГК РФ устанавливает изъятие из общего правила пункта 2 статьи 382 ГК РФ о необходимости согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора, когда такое условие предусмотрено договором между должником и кредитором.

Положения гражданского законодательства о страховании позволяют исключить право страховщика по договору имущественного страхования (страхования предпринимательского риска) на суброгацию только в случаях, когда это предусмотрено договором страхования (пункт 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», далее — Информационное письмо Президиума ВАС РФ N 75).

Участникам страховых правоотношений следует учитывать следующие особенности реализации суброгации:

— при суброгации нового обязательства по возмещению убытков не возникает. В существующем обязательстве происходит замена кредитора: страховщику переходит право требования к лицу, ответственному за причинение вреда. При этом срок исковой давности не начинает течь заново (статья 201 ГК РФ);

— при суброгации к страховщику переходит только часть требования, имеющаяся у страхователя к причинителю вреда, равная по размеру страховому возмещению. Размер страхового возмещения, в свою очередь, должен определяться по правилам, установленным в договоре страхования (пункт 18 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75);

— страховщик не имеет права требовать в порядке суброгации возмещения стоимости необходимых экспертиз, услуг по оценке стоимости ущерба и т.п., так как указанные расходы страховщика не являются страховым возмещением, а направлены на определение размера убытков. Эти расходы относятся к обычной хозяйственной деятельности страховщика и не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред (пункт 19 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75);

— лицо, ответственное за убытки, возмещенные в результате страхования, не отвечает за просрочку, допущенную страховщиком. Таким образом, страхователь не имеет права требовать от лица, ответственного за вред, уплаты процентов за просрочку страховщика, несвоевременно выплатившего возмещение. Поэтому такое право не может перейти в порядке суброгации (пункт 20 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75);

1.1. Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 13.03.2015 N Ф03-742/2015 по делу N А04-189/2014

Исковые требования:

ОАО «СК «Альянс» (правопреемник страховщика) обратилось в суд к ООО «Мечел Транс Восток» (лизингополучателю по договору лизинга со страхователем), ОАО «АК «ЖДЯ» (причинителю вреда) с требованием о взыскании убытков в порядке суброгации.

Решение суда:

Исковые требования к ОАО «АК «ЖДЯ» удовлетворены частично, в удовлетворении требований к ООО «Мечел Транс Восток» отказано.

Позиция суда:

Отметив, что из буквального толкования статьи 965 ГК РФ следует, что к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования; страховщик не имеет права требовать возмещения стоимости экспертизы, так как указанные расходы страховщика не являются страховым возмещением, а направлены на определение размера убытков: эти расходы относятся к обычной хозяйственной деятельности страховщика и не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред (пункт 19 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»), суд пришел к выводу о том, что расходы по оценке ООО «Оценочная компания «Баланс» рыночной стоимости полувагонов (застрахованного имущества) после страхового случая необоснованно включены ОАО «СК «Альянс» (правопреемником страховщика) в сумму, подлежащую возмещению в порядке суброгации, и исковые требования в части взыскания данной суммы с ОАО «АК «ЖДЯ» (причинителя вреда) удовлетворению не подлежат.

1.2. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 06.05.2015 N Ф05-2795/2015 по делу N А41-54546/14

Исковые требования:

ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик потерпевшего лица) обратилось в суд к ООО «Росгосстрах» (страховщику причинителя вреда) с требованием о взыскании денежных средств в порядке суброгации в качестве возмещения ущерба, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия.

Решение суда:

Исковые требования удовлетворены частично.

Позиция суда:

Страхование охватывает финансовой защитой различные стороны жизни. Автомобилисты покупают полис ОСАГО, а у ипотечного заемщика в обязательном порядке должна быть застрахована недвижимость. Иногда услуги компаний требуются по закону, в обязательном порядке, в некоторых ситуациях граждане по доброй воле оформляют дополнительную защиту от непредвиденных неприятностей.

Согласно общепринятым определениям, страховщиком называют компанию, за некоторую плату берущую на себя ответственность выплатить сумму возмещения при наступлении страхового случая. Страхователь – это человек, воспользовавшийся услугами такой компании, или группа лиц, оформивших страховой продукт. Простыми словами, одна сторона заказывает услуги, а вторая их исполняет.

Договор подписывается исключительно по инициативе страхователя, намеренного получить финансовую защиту. Часто инициатором выступает работодатель, организующий дополнительный страховой пакет для сотрудников.

Важное значение имеет правильное определение, выгодоприобретателя, поскольку в случае займа, в этой роли выступает кредитующий банк вплоть до полного погашения долга.

Даже если выбрано обязательное страхование, клиент страхует себя, выбрав компанию по собственному усмотрению.

Человек становится страхователем, как только заключен договор с компанией, и остается им на всем протяжении периода действия документа. За некоторую плату, страхователь получает право воспользоваться возмещением, если возникнут обстоятельства, указанные в договоре как страховой случай (ущерб здоровью, имуществу, наступление некоторых событий в жизни).

Чтобы не путаться в терминах, важно понимать разницу между субъектами страхования. Кто может принимать прямое или косвенное участие непосредственно в процессе оформления страховки:

Страхователь — лицо, добровольно или в силу необходимости заключающее соглашение со страховой компанией и приобретающее полис;
Страховщик — юридическое лицо, продающее финансовую защиту, сопровождающее сделки, обеспечивающее выплату материального возмещения при наступлении оговоренных в договоре случаев;
Застрахованный — субъект, в отношении которого заключен договор.

СПРАВКА! Застрахованное лицо вправе отказаться от услуг страховой компании, поставив в известность инициатора и продавца. После официальной регистрации отказа страховка будет аннулирована.

В страховых делах фигурируют еще два понятия — выгодоприобретатель и собственник. Выгодоприобретателем является тот, кто получает материальное возмещение в предусмотренных договором случаях. Собственником считается лицо, владеющее застрахованными активами. Клиент страховой компании не всегда собственник, поэтому он может не быть выгодоприобретателем.

Им могут быть только полностью дееспособные совершеннолетние лица. Согласно законодательству, заключать сделки со страховыми компаниями имеют право граждане, достигшие 18 лет к моменту подписания договора. Лица 14−17 лет считаются лишь частично дееспособными и могут действовать только с письменного разрешения родителей или опекунов.

Что нужно для заключения договора:

документы, удостоверяющие личность;
дополнительные бумаги и справки в зависимости от характера объекта: кредитный договор, документы на имущество, технические паспорта, заключения оценщика и другие.

При заключении договора стороны принимают условия сделки. Законодательство не предусматривает конкретных нюансов, поэтому страховые компании могут составить свой перечень прав и обязанностей клиентов. Однако существуют позиции, которые всегда остаются неизменными.

Клиент страховой компании имеет право:

запрашивать информацию по своему делу в бумажном или электронном варианте;
досрочно расторгать договор;
обращаться в суд в спорных ситуациях со страховщиком;
привлекать независимых экспертов;
получать компенсацию при наступлении страхового случая.

Обязанности зависят от конкретного вида страхования. Но так же, как и в случае с правами, во всех договорах есть общие пункты. Клиент должен:

вовремя оплачивать стоимость полиса;
уведомлять компанию об изменении цены застрахованного объекта;
соглашаться на экспертную оценку;
соблюдать порядок обращения за страховкой.

В договоре можно указать дополнительные права и обязанности сторон. Каждый из этих пунктов должен соблюдаться наравне с основными.СПРАВКА! Полный перечень обязательных прав и обязанностей можно узнать в финансовой организации еще до заключения договора.

Если в процессе взаимодействия с компанией у Вас возникли сложности или негативный опыт, то Вы можете обратиться напрямую к руководству соответствующей компании.

Ваше обращение будет рассмотрено самым тщательным образом. По результатам рассмотрения обязательно буду приняты и реализованы необходимые решения.

Внимание! Просим Вас не направлять в адрес руководства вопросы, связанные с консультированием по страховым продуктам или по статусу обработки заявлений. Для таких вопросов воспользуйтесь формой «Задать вопрос» на главной странице сайта. Благодарим за понимание и сотрудничество!

Жизнь и здоровье
Накопления
Кредит
Корпоративным клиентам

Президент АРБ, академик РАН Гарегин Тосунян считает, что закон, запрещающий высаживать из общественного транспорта детей — безбилетников, не достигших 16 лет, следующих без сопровождения взрослых, напоминает всем нам, что в каком бы качестве мы не выступали в данный момент, вод…

Споры со страховыми компаниями

В Российской Федерации за последние годы страхование получило существенное развитие посредством создания условий для развития системы страховой защиты имущественных интересов граждан, юридических лиц, а также государства. Однако, несмотря на положительную динамику страховой деятельности в России, прогресс в данной области сопровождается все возрастающим числом споров со страховыми компаниями (страховщиками), связанных с их недобросовестной деятельностью, а также нарушением законодательства. Под страховым спором понимается конфликт, возникающий между страхователем и страховой компанией, а также процесс его урегулирования. Независимо от вида страхования (добровольного или обязательного) предметом страхового спора является ненадлежащее исполнение обязательств стороной по договору страхования, или же – прямое несоблюдение его условий. Как показывает практика, чаще всего страховой спор возникает по вине страховой компании (страховщика), которая:

˗ отказывает в выплате страхового возмещения (например, см. Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 15.06.2016 по делу № 33-4174/2016), или

˗ существенно занижает сумму причитающихся страховых выплат (например, см. Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 08.09.2016 № Ф02-4583/2016 по делу № А33-19098/2015), или

˗ задерживает выплаты страхователю на неопределенный срок.

Таким образом, страхователь, столкнувшись с одной из названных проблем, когда страховая компания не выплачивает причитающуюся ему по договору страхования денежную компенсацию (страховое возмещение), часто вынужден обращаться за профессиональной помощью для защиты своих имущественных интересов в процессе урегулирования спора.

Для защиты нарушенных прав в споре со страховой компанией существует несколько возможных способов урегулирования спора:

1. Обращение в полицию. Следует отметить, что данный способ не всегда эффективен, поскольку действующее законодательство относит страховые споры к категории гражданских правоотношений и перевести их в плоскость уголовных крайне затруднительно, а потому, в большинстве случаев, при подаче заявления о возбуждении уголовного дела в отношении страховой компании высока вероятность получения отказа.

2. Претензионный (досудебный) порядок (например, п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, где закрепляется обязательность соблюдения претензионного порядка) заключается в составлении письменной претензии в адрес страховой компании, в которой должно быть указано:

˗ наименование страховщика;

˗ наименование и адрес страхователя (потерпевшего);

˗ номер страхового договора и дата его заключения, оригинал или заверенная копия страхового полиса;

˗ в чем именно заключается нарушение права страхователя;

˗ основные требования с подтверждением их законодательной обоснованности;

˗ срок удовлетворения требований.

(См. п. 5.1 Положения Центрального Банка РФ от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»)

Как правило, претензия составляется в двух экземплярах, один из которых передается официальному представителю страховой компании, второй – с подписью представителя о принятии претензии – остается у страхователя.

3. Обращение в суд/арбитражный суд с иском к страховой компании (ст. 3 ГПК РФ, ст. 4 АПК РФ). Данный способ является наиболее действенным и позволяет, в случае успешного исхода дела, не только разрешить возникший спор, но и взыскать со страховой компании причиненные страхователю убытки (ст. 15 ГК РФ), либо неустойку (ст. 394 ГК РФ), например, пеню в случае просрочки исполнения обязательств или нарушения сроков, указанных в договоре, а также судебные расходы на ведение дела (гл. 7 ГПК РФ, гл. 9 АПК РФ).

Судебные разбирательства и разрешение споров
Сопровождение коммерческой деятельности
Международное торговое право и иностранные инвестиции
Недвижимость
Государственные и корпоративные закупки
Антимонопольное право

Здравоохранение и фармацевтика
Торговля
Транспорт и логистика
Банки и финансовые институты
Технологии, медиа и телекоммуникации (TMT)
Энергетика
Строительство

Независимо от вида страхования (авто, здоровье, ипотека и пр.), оно предполагает заключение официального документа (договора) с последующим внесением от страхователя регулярных платежей, формирующих выплаты при страховом случае. Увы, внимательно читать документы у нас в стране «не принято» (особенно это касается «мелкого шрифта» в договоре), следствием чего и становятся подобные спорные моменты, вынуждающие страхователей идти на крайние меры. Наиболее частые причины для страховых споров — когда они возникают?

Отказ в выплате.

Страховые споры и их разрешение

Урегулировать спор до суда — вполне реально.

В каких ситуациях?

Наиболее частой причиной возникновения страховых споров, касающихся полиса ОСАГО является недобросовестный подход большинства страховых компаний, надеющихся подзаработать на некомпетентных страхователях. По мнению многих страховщиков, большая часть их клиентов не станет искать истину. На основании этого они уверены, что рядовому страхователю можно запросто «навешать лапши на уши», так как он не знает многих тонкостей страхового законодательства. К тому же вряд ли загруженные своими проблемами клиенты станут обращаться в суд для разбирательства со страховщиком в вопросах предоставления не выплаченной им страховки, хотя у них на руках был страховой полис.

Тем не менее, согласно данным статистики, большинство судебных дел клиентов со страховыми фирмами заканчиваются в пользу страхователей. Причиной этому являются положения действующего гражданского законодательства, защищающего права страхователей и регулирующего возникающие правоотношения в связи с выплатой компенсаций по страховке.

Учитывая основные положения действующей редакции страхового законодательства, опытные юристы могут «вывести на чистую воду» хитрых специалистов страховых компаний. При возникновении страховых случаев, касающихся полисов ОСАГО очень часто виноватой стороне приходится компенсировать положенные выплаты выигравшему участнику суда. По сравнению с договором добровольного страхования авто, при банкротстве страховщика можно написать в соответствующие организации, на плечах которых может оказаться обязанность выплачивания положенных компенсаций, обговоренных в договоре ОСАГО.

Очень часто, страховые споры по ОСАГО, можно разрешить с помощью досудебного урегулирования. Чтобы пойти этим путем, задействованные со стороны клиента юристы, подготавливают на основании законных норм претензионные требования и направляют их специалистам страховой фирмы. Под изложенными требованиями всегда ставится подпись обманутого страхователя.

Получив такую претензию, специалисты страховых фирм не торопятся с ответом, в том числе и отрицательным. Вначале они просто молчат, пытаясь ввести своего страхователя в состояние заблуждения. При этом они могут ссылаться на необходимость организации дополнительного вида проверки, по поводу деталей произошедшего. Стоит учитывать тот факт, что любой конфликт на почве страхового случая судебные органы рассматривают, учитывая исковую давность. Кстати, период исчисления исковой давности с момента возникновения страховой ситуации имеет продолжительность в два года.

Основываясь на судебной практике страховых компаний, опытные юристы способны взыскать положенные выплаты по компенсациям с нерадивых страховщиков в зале судебного заседания. Им также под силу заставить недобросовестного страховщика возместить своему клиенту положенную неустойку, начисленную в результате просрочки не предоставления положенных выплат согласно полиса ОСАГО. Страховой компании в таком случае придется оплатить и судебные расходы.

При решении всех возникающих спорных ситуаций на добровольной основе со страховщиком часто страхователь оставался в ущемленном положении. Привлечение к данным делам опытного юриста позволяет не только грамотно составить иск для судебного разбирательства, но и выиграть любой вид страхового спора, в том числе и касающегося полиса ОСАГО.

Если у вас возникли разного рода споры со страховой по ОСАГО, разрешить их можно и в досудебном порядке. В редакцию закона по ОСАГО недавно добавили новую статью, под номером 16.1.
В первом пункте этой статьи содержится условие, согласно которому уже в сентябре 2014 года, перед тем как обращаться в суд по спорам со страховой организацией, страхователю необходимо обратиться к представителям этой организации с письменным требованием о выплате положенных страховых компенсаций. Также можно обратиться с требованием к страховщику, содержащим прямую компенсацию убытков, предварительно приложив подтверждающие произведенные расходы бумаги.

Страхование регламентируется ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и документами о специальных видах страхования: «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО) и т.д.

Что такое страховые споры

Страховые споры связаны с недобросовестной, неправомерной деятельностью страховых агентов и нарушением законодательства в данной сфере. Страховой спор – это конфликт, в который вовлечены страхователь и страховая компания. Предметом спора выступает ненадлежащее исполнение или прямое игнорирование договоренности.

В большинстве рассматриваемых случаев спор спровоцирован страховщиком, который:

необоснованно отказал в выплате денежной компенсации;
значительно уменьшил размер причитающихся страховых выплат;
намеренно задерживал и продолжает задерживать возврат средств страхователю.

Для адекватного урегулирования конфликта и взыскания материального ущерба страхователь вынужден обращаться в суд.

Для восстановления нарушенных прав страхователя существует несколько методов.

Обращение в правоохранительные органы. Действующее законодательство всячески препятствует вынесению страховых дел в категорию уголовных правоотношений, поэтому при подаче заявления в полицию высок риск отказа.
Досудебное урегулирование конфликта. Письменная претензия (п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО) направляется по адресу компании-страховщика. В ней указано наименование компании-адресата, имя пострадавшего страхователя, номер страхового договора и дата его подписания, заверенная копия страхового полиса, суть претензии и требования к страховщику, а также рекомендуемый срок получения сатисфакции. Письмо оформляется в 2 экземплярах.
Судебный иск. Этот метод при всей его категоричности позволяет не только разрешить конфликт, но и взыскать с нарушителя денежную компенсацию – неустойку (ст. 394 ГК РФ) или возмещение судебных издержек (гл. 7 ГПК РФ, гл. 9 АПК РФ).

Если у Вас возникла ситуация, в которых требуется квалифицированная помощь специалистов, досконально владеющим законодательством — позвоните по одному из указанных номеров. Лучшие юристы ежедневно приходят на помощь в самых сложных жизненных ситуациях.

Москва и МО:

Под страховыми спорами понимается большое количество нюансов, которые в общем понятии определяются как конфликт интересов между сторонами страховых отношений. Особенностью страховых споров является необходимость их урегулирования с учетом законодательных актов, а также условий договора. При этом далеко не во всех ситуациях можно решить конфликт, опираясь исключительно на их положения — иногда спор однозначно неразрешим и тот вариант действий, который будет принят, основывается на исключении невозможных вариантов. В рамках урегулирования возникающих страховых споров основными законодательными актами, на которые необходимо будет опираться, применяется собственно закон, определяющий страховую деятельность, а также Гражданский Кодекс Российской Федерации и некоторые другие законодательные акты:

Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», определяющий основные группы споров, методику их разрешения и порядок действий при их возникновении;
Федеральный закон № 382 от 29.12.2015 «Об арбитраже (третейском разбирательстве)»;
Статья 22 Гражданско-правового кодекса РФ (определяет перечень исковых дел);
Статья 122 ГПК определяет споры, решаемые в приказном порядке;
Статья 262 ГПК указывает на дела особого производства;
Статьи 23-32 ГПК рассматривают подсудность различных дел, открытых на основании споров, в том числе и страховых.

В возникающих спорах прежде всего наблюдается конфликт интересов страхователя и страховщика и в большинстве случаев бывает связан с финансовой стороной вопроса, имеющей место в ситуации наступления страхового случая и определенных действиях со стороны страховщика, которые идут вразрез с интересами страхователя. Наиболее частыми случаями являются умышленное задержание положенных выплат, подача страховой компанией иска относительно действующего клиента, банкротство организации, являвшейся страховщиком, намеренное занижение выплат по страховке, расторжение договора без явных причин по инициативе страховщика. Также к таким случаям относят полный отказ в осуществлении текущих выплат, оформлении страхового случая и принятии документов, которые относятся к возникшим факторам риска и на основании каких можно сделать вывод о правомерности действий страхователя.

Урегулирование страховых споров в большинстве случаев представляет собой целый комплекс мер, относящихся к юридическим, и регулирующихся с целью удовлетворения требований клиента. В некоторых ситуациях решение споров возможно исключительно в судебном порядке, но в определенных случаях, конфликт улаживается в досудебном порядке, в частности, при неумышленных ошибках, когда нарушение прав клиента или ущемление его интересов произошло по причине ошибки сотрудников компании или утери (порчи) документов. Кроме того, в досудебном порядке регулируют чаще всего следующие конфликты:

Нарушение прав страховщика по причине некомпетентности сотрудников страховой организации;
Невозможность совершить определенные действия в отношении страхователя по причине тяжелой финансовой ситуации;
Любой вид нарушения прав страхователя при условии, что страховщик дорожит своей репутацией и не хочет иметь опыт решения проблем с клиентами в суде;
Споры, когда даже без судебного разбирательства при анализе имеющихся факторов ясно, что закон будет на стороне клиента.

Если имеет место нарушение прав страхователя, в первую очередь должен иметь место процесс досудебного урегулирования спора, как основное требование при дальнейшем обращении в суд. Для этого составляется письмо-претензия на имя директора страховой компании с указанием всех обстоятельств дела и конкретно лица (сотрудника), с которым страхователь имел дело. В заявлении указываются реквизиты полиса, обстоятельства возникшего страхового случая и предмет конфликта. Для клиента организации важно зафиксировать факт получения такого письма компанией, поскольку у них есть определенное время на ответные действия и до истечения этого срока обращаться в суд нельзя.