Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование на случай причинения вреда жизни и здоровья пациенту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Бытовые услуги • Телекоммуникационные компании • Доставка готовых блюд • Организация и проведение праздников • Ремонт мобильных устройств • Ателье швейные • Химчистки одежды • Сервисные центры • Фотоуслуги • Праздничные агентства
8. Shkarin V. V., Velichkovskij B. T., Pozdnjako-
va M.A. Social’nyj stress i mediko-demograficheskij krizis v Ros-sii. N. Novgorod: NGMA, 2006. 160 s.
9. Medik V. A. Zabolevaemost» naselenija: istorija,
sovremennoe sostojanie i metodologija izuchenija. M.: Medicina, 2003. 512 s.
10. Vol’kenshtejn M. V. Biofizika. M.: Nauka, 1988. 591 s.
11. Dil’man V. M. Chetyre modeli mediciny. M.: Medicina, 1987. 288 s.
12. Antonova O. A. Nauchnoe obosnovanie mediko-jekonomicheskoj ocenki soputstvujuwej patologii (na primere gastrojenterologii): avtoref. dis. … kand. med. nauk. M., 2002. 24 s.
13. Artemenko M. V. Modelirovanie dinamiki zabolevaemosti ZhKT v regione // Uspehi sovremennogo estestvoznanija. 2006. № 1. S. 99-100.
14. Vlasov V. V. Reakcija organizma na vneshnie vozdejstvija: obwie zakonomernosti razvitija i metodicheskie problemy issledovanija. Irkutsk: Izd-vo Irkut. un-ta, 1994. 344 s.
М. В. Еругина — ГБОУ ВПО Саратовский ГМУ им. В. И. Разумовского Минздравсоцразвития России, заведующая кафедрой организации здравоохранения, общественного здоровья и медицинского права, доктор медицинских наук, доцент, декан факультета повышения квалификации и профессиональной подготовки специалистов; М. В. Власова — ГБОУ ВПО Саратовский ГМУ им. В. И. Разумовского Минздравсоцразвития России, доцент кафедры организации здравоохранения, общественного здоровья и медицинского права, кандидат социологических наук; А. И. Завьялов — ГБОУ ВПО Саратовский ГМУ им. В. И. Разумовского Минздравсоцразвития России, профессор кафедры организации здравоохранения, общественного здоровья и медицинского права, доктор медицинских наук; Е. М. Долгова — ГБОУ ВПО Саратовский ГМУ им. В. И. Разумовского Минздравсоцразвития России, доцент кафедры организации здравоохранения, общественного здоровья и медицинского права, кандидат медицинских наук; Г. Ю. Сазанова — ГБОУ ВПО Саратовский ГМУ им. В. И. Разумовского Минздравсоцразвития России, доцент кафедры организации здравоохранения, общественного здоровья и медицинского права, кандидат медицинских наук; Н. В. Абызова — ГБОУ вПо Саратовский ГМУ им. В. И. Разумовского Минздравсоцразвития России, старший преподаватель кафедры.
M. V. Erugina — Saratov State Medical University n.a. V. I. Razumovsky, Head of Department of Public Health Care Organization and Medical Law, Assistant Professor, Doctor of Medical Science; M. V. Vlasova — Saratov State Medical University n.a. V. I. Razumovsky, Department of Public Health Care Organization and Medical Law, Assistant Professor, Candidate of Sociological Science; A. I. Zavyalov — Saratov State Medical University n.a. V. I. Razumovsky, Department of Public Health Care Organization and Medical Law, Professor, Doctor of Medical Science; E. M. Dolgova — Saratov State Medical University n.a. V. I. Razumovsky, Department of Public Health Care Organization and Medical Law, Assistant Professor, Candidate of Medical Science; G. U. Sazanova — Saratov State Medical University n.a. V. I. Razumovsky, Department of Public Health Care Organization and Medical Law, Assistant Professor, Candidate of Medical Science; N. V. Abyzova — Saratov State Medical University n.a. V. I. Razumovsky, Department of Public Health Care Organization and Medical Law, Assistant.
Дата поступления — 30.09.2011 г. Дата принятия в печать — 08.12.2011 г
Еругина М. В., Власова М. В., Завьялов А. И., Долгова Е. М., Сазанова Г. Ю., Абызова Н. В. Страхование профессиональной ответственности при оказании медицинской помощи // Саратовский научно-медицинский журнал. 2011. Т. 7, № 4. С. 776-779.
Обсуждается необходимость принятия закона о страховании профессиональной ответственности в здравоохранении как основного механизма возмещения причиненного ущерба пациенту при оказании медицинской помощи.
Ключевые слова: страхование профессиональной ответственности, врачебная ошибка, юридическая ответственность в здравоохранении.
Erugina M. V., Vlasova M. V., Zavyalov A.I., Dolgova E. M., Sazanova G. U., Abyzova N. V. Insurance of professional responsibility at medical aid rendering // Saratov Journal of Medical Scientific Research. 2011. Vol. 7, № 4. P. 776-779.
The article discusses the necessity of adoption of professional responsibility insurance act into the public health service. It is considered as the basic mechanism of compensation in case of damage to a patient at medical aid rendering.
Key words: professional responsibility insurance, medical error, legal responsibility in public health service.
Кому же выгоден этот сырой законопроект, который был разработан прошлым составом Министерства и срочно реанимирован по случаю? Участники круглого стола уверены, что документ проталкивают лоббисты крупнейших страховых компаний. Г‑жа Турбина подсчитала, что потенциально застрахованными могут стать 142 миллиона человек, при этом бюджет закона сравним с бюджетом Фонда обязательного социального страхования. По ее мнению, создается впечатление, что разработчики законопроекта решали главный вопрос: «Сформировать и направить денежный поток, который будет распилен, а закон, соответственно, будет создавать видимость того, что у нас кто-то от чего-то защищен».
Полностью остались за скобками в законопроекте, по мнению присутствующих, вопросы и механизмы его финансового обеспечения – кто платит, сколько и в каких ситуациях. Алексей Старченко, сопредседатель Комитета независимой экспертизы качества медицинской помощи НМП, член правления Лиги защитников пациентов , говорит о том, что закон не просчитан экономически: «В системе ОМС есть данные – сколько человек умерло от некачественно оказанной медицинской помощи, сколько стало инвалидами. Но эти цифры Минздравом не были представлены. Мы не знаем, сколько людей будут охвачены такими выплатами, хватит денег или нет».
Большинство участников обсуждения высказались за создание целостной страховой системы, одним из важных элементов которой должно стать страхование профессиональной ответственности врача. Напомним, что с 2015 года деятельность каждого врача станет лицензируемой и он станет субъектом права. По мнению Леонида Рошаля, председателя Национальной медицинской палаты , нужно сосредоточиться на создании механизмов компенсационных фондов, на механизмах досудебного урегулирования конфликтов между медицинской организацией, врачом и пациентом. Пока же страховать нужно в первую очередь гражданско-правовую ответственность юридического лица и частично – практикующих врачей, имеющих лицензию. Тимофей Нижегородцев предлагает консолидировать ответственность, чтобы потом выплачивать страховые выплаты, через компенсационные фонды саморегулируемых организаций.
Юридические услуги
Документы
База знаний
Новости
О компании
Видео и СМИ
Полина Габай на ЭХО
1.1. Страхование ответственности медицинских работников: зачем и почему
Страхование профессиональной ответственности медицинских работников – довольно молодой вид страхования, однако стремительно набирающий обороты. Статья 72 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (далее – ФЗ № 323) устанавливает право медицинских и фармацевтических работников* на страхование своей профессиональной ответственности. В соответствии с пунктом 10 части 1 статьи 79 ФЗ № 323, медицинская организация (далее – МО) обязана осуществлять страхование на случай причинения вреда жизни и (или) здоровью пациента при оказании медицинской помощи в соответствии с федеральным законом.
Для фармацевтических компаний и работников: возможен вопрос – а как обстоят дела с фарм. компаниями и фарм. работниками? Некоторые страховщики (например, АльфаСтрахование) в своих правилах страхования ответственности медицинских работников используют прямое указание на то, что правила распространяются также и на лиц, осуществляющих фармацевтическую деятельность. Тем не менее, это скорее исключение из правил. Законодательство строго различает медицинских работников (п. 13 ст. 2 ФЗ № 323) и фармацевтических работников (п. 14 ст. 2 ФЗ № 323). Более кого, специфика деятельности и ответственность у медицинских организаций сильно отличается от фарм. компаний.
По настоящее время федеральный закон о страховании на случай причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании медицинской помощи так и не принят, норма об обязательном страховании не может быть исполнена, а страхование осуществляется в добровольном порядке (и далеко не всеми медицинскими организациями). То есть на данный момент медицинская организация (частнопрактикующий врач) могут по своему усмотрению решать, стоит ли им прибегать к подобному страхованию.
На практике страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании медицинской помощи страховщики почему-то называют «страхование профессиональной ответственности медицинских работников». С юридической точки зрения подобное название в корне неверно (о чем читайте в разделе «Кого будет страховать?»). Однако далее, для краткости, а также ввиду того, что данное название прижилось в страховой практике, будем его использовать.
Само страхование профессиональной ответственности происходит по принципу страхования, так называемой, врачебной ошибки или как ее именуют сами страховщики — «непреднамеренная ошибка и (или) упущение». Однако официального определения ни одного из данных понятий до сих пор нет. Более того, понятие врачебной ошибки (если исходить из определения, данного в теории) не всегда совпадает с тем смыслом, который страховщики вкладывают в понятие непреднамеренной ошибки (упущения). О том, что в теории понимается под врачебной ошибкой, читайте в нашей статье.
Теперь стоит поговорить о главном – цели страхования профессиональной ответственности. Любая медицинская организация осознает возможные риски, связанные с оказанием медицинской помощи, и стремится огородить и защитить себя, а также своих сотрудников. Медицинская деятельность изначально неразрывно связана с высоким риском. Риски в большинстве своем обусловлены возможными врачебными ошибками, да и просто несовершенством медицинской науки и непредсказуемостью в общем и целом человеческого организма на то или иное медицинское вмешательство. Вследствие этого пациенты и их родственники нередко обращаются в суд за компенсацией как имущественного, так и морального вреда (и не только). Причиной служит причинение вреда жизни и здоровью, оказание некачественных медицинских услуг, нарушение прав потребителей, нарушение сроков оказания услуг, разглашение врачебной тайны и иные объективные или субъективные причины. То есть далеко не все риски сводятся к врачебной ошибке, не исключены и иные ситуации, выступающие основанием для наступления гражданско-правовой ответственности и присуждения компенсационных выплат в пользу пациентов и других истцов.
С другой стороны, страхование профессиональной ответственности медицинских работников необходимо не только для минимизации возможных финансовых и временных потерь медицинских организаций, но и для социальной защищенности самих пациентов. Ведь на практике существуют случаи, когда потерпевшие пациенты так и не смогли получить от медицинской организации возмещение причиненного вреда. Причины могут быть самые банальные: отсутствие у медицинской организации денежных средств, фирмы-однодневки, ликвидация медицинской организации и иные.
Говоря о правовом регулировании сферы страхования в общих чертах, в первую очередь стоит отметить два базовых нормативных паровых акта: Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ) и Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела в РФ).
Закон об организации страхового дела в РФ был принят 26 лет назад и отстал от современных требований к законодательной технике. Даже в год своего принятия он отличался достаточно декларативными нормами, не описывающими подробностей. Однако в то время в ближайшем будущем ожидалось принятие ряда специализированных законов, разъясняющих особенности осуществления различных видов страхования. К сожалению, эти ожидания оказались напрасными. Мы все еще не получили от законодателей ни Закона о страховании профессиональной ответственности, ни Закона о страховании на случай причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании медицинской помощи.
Робкая попытка в виде законопроекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинской организации перед пациентом» (нельзя не отметить, что подобное название куда лучше, чем «страхование профессиональной ответственности врачей»), разработанного Минздравсоцразвития РФ в 2010 году, не увенчалась успехом. Законопроект не добрался даже до этапа рассмотрения в Государственной думе РФ. Поэтому далее нам придется обходиться тем, что имеем на данный момент.
Вот говорим мы о страховании, а что оно из себя представляет, не сказали. Исправляемся. Страхование согласно статье 2 Закона об организации страхового дела в РФ — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страхование бывает добровольное и обязательное. Обязательное страхование напрямую предусмотрено действующим законодательством, которое и определяет субъектов, порядок страхования, условия страхования и т.п. Например, всеми «любимое» ОСАГО, которое регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Обязательное страхование именно профессиональной ответственности происходит также в случае, если это прямо указано в законодательстве. При этом отдельного закона о таком страховании может и не быть, а положения об обязательном страховании проф. ответственности будут содержаться в «профильном» законодательстве. Например, страхование деятельности нотариуса (о чем нам говорит статья 18 Основ законодательства РФ о нотариате) либо страхование ответственности арбитражного управляющего, предусмотренное Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Nota Bene: В большинстве случаев, если страхователь проигнорировал свою обязанность по обязательному страхованию и не заключил соответствующий договор — его действия считаются правонарушением, что влечет те или иные негативные последствия.
Добровольное страхование осуществляется по волеизъявлению самих сторон на основании договора страхования и правил страхования (далее по тексту – Правила). Относительно требований к договору страхования необходимо обращаться к ГК РФ. А о том, что должно быть отражено в Правилах, перечислено в п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ:
субъекты страхования
объект страхования
страховые случаи
страховые риски
порядок определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов)
порядок заключения, исполнения и прекращения договоров страхования
права и обязанности сторон
определение размера убытков или ущерба
порядок определения страховой выплаты
срок осуществления страховой выплаты
исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате
иные положения
Закон об организации страхового дела в РФ содержит и иные важные положения. Например, обозначает, кто такие страховщики, страхователи, застрахованные лица и пр., дает определения различным терминам (страховой случай, страховая выплата и т.п.). Немало положений посвящено обязанностям страховых организаций и надзору за деятельностью субъектов страхового дела. Это логично, так как страховая деятельность подлежит лицензированию.
Немного уделим внимания видам страхования, которые называет статья 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ (страхование грузов, страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору и т.д.). А точнее отметим тот факт, что страхование профессиональной ответственности медицинских работников просто не вписывается в поименованные 23 вида страхования (по крайней мере в том виде, в которым оно сейчас представлено). Тем не менее, такой вид страхования существует на практике. С учетом обобщенного анализа положений как Закона об организации страхового дела в РФ, так и ГК РФ, можно сделать вывод, что страхование профессиональной ответственности медицинских работников относится к имущественному страхованию, а точнее к страхованию риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью.
Что такое страхование жизни, здоровья и имущества ?!
Прежде чем говорить более детально про страхование профессиональной ответственности медицинских работников, обозначим, кто является участником таких отношений.
Страховщик — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке (ст.6 Закона об организации страхового дела в РФ).
Страхователь — юридические лица любой организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели (частнопрактикующие врачи), имеющие право заниматься медицинской деятельностью (наличие лицензии) или имеющие намерение осуществлять медицинскую деятельность (соискатели лицензии).
Застрахованное лицо – лицо, риск ответственности за причинение, вреда которого застрахован. Страхователь может не упоминать в договоре страхования о наличии таких лиц, и тогда они будут являться застрахованным лицом «по умолчанию». В некоторых случаях страхователь указывает конкретных медицинских работников, которые и будут являться застрахованными лицами. Однако в этом случае правомерность договора страхования гражданской ответственности оказывается «под вопросом» (подробнее см. раздел «Кого будем страховать?»).
Третьи лица (Выгодоприобретатели) – любые лица*, которым может быть причинен вред при осуществлении страхователем профессиональной деятельности. Исключение могут составлять аффилированные лица по отношению к страхователю и лица, по отношению к которым страхователь является аффилированным (данное исключение является распространенным в практике страховых компаний, однако не обязательным).
Стоит отметить, что третьи лица (выгодоприобретатели) также обязаны исполнять как условия договора страхования, так и нормы законодательства, регулирующие соответствующую сферу.
*Под любыми лицами имеются ввиду:
Пациенты. Но кого считать пациентом? Под пациентом понимается лицо, которому страхователь (застрахованное лицо) оказывает медицинские услуги. Если страхуется также фармацевтическая деятельность, то категория пациентов расширяется – в нее включаются лица, которые принимают, используют лекарственные средства/препараты, произведенные, изготовленные и (или) проданные страхователем (застрахованным лицом).
Лица, которые согласно действующему законодательству имеют право на возмещение вреда в связи со смертью пациента. Зачастую, в Правилах страхования некоторых страховщиков, указания на данных лиц нет (так, например, п. 1.7 Правил страхования профессиональной ответственности медицинских работников ВСК гласит, что договор страхования считается заключенным в пользу третьих лиц — потребителей медицинских услуг, которым может быть причинен вред жизни и здоровью вследствие осуществления страхователем (застрахованным лицом) медицинской деятельности…). Тем не менее, указанная категория лиц все равно будет являться выгодоприобретателем, поскольку право на возмещение вреда установлено для них действующим законодательством, которое имеет приоритет над любыми Правилами страхования.
Аффилированные лица – это лица, способные оказывать влияние на деятельность юридического лица/индивидуального предпринимателя. Например, для индивидуального предпринимателя аффилированными лицами являются супруга, дети, родители, братья и сестры, а для юридического лица – члены наблюдательного совета. Также Правилами и договором страхования может быть предусмотрен иной перечень третьих лиц.
Объект страхования — это имущественные интересы, не противоречащие закону, и которые могут быть застрахованными или подлежащие страхованию. Часть 6 статьи 4 Закона об организации страхового дела в РФ конкретизирует, что объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:
1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу (сложившаяся практика по страхования проф. отв-ти врачей не предусматривает риски причинение вреда имуществу);
2) риском наступления ответственности за нарушение договора. В случае страхования профессиональной ответственности врачей, ответственность за нарушения договора не страхуется (нарушение договора об оказании медицинских услуг, заключенного между МО и пациентом). Так п. 1 ст. 932 ГК РФ гласит, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. То есть в законе должна быть прямо закреплена возможность застраховать риск неисполнения договорных обязательств. В нашем случае, закон подобного случая не предусматривает. Возможно, если бы подобный риск страховался, то медицинские организации могли бы получать страховое возмещение и в случае, когда пациент требует возврата денежных средств или уменьшения стоимости услуг, а также возмещения убытков, компенсации морального вреда и т.д. (то есть от всего того, что не связано с причинением вреда именно жизни и здоровью).
Некоторые страховые организации тоже определяют объект страхования через страховые риски. Так Правила АО «АльфаСтрахование» говорят о том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с:
риском наступления ответственности за причинение вреда жизни и здоровью граждан (пациентов) в результате непреднамеренной профессиональной ошибки страхователя (застрахованного лица) в ходе осуществления застрахованной профессиональной деятельности;
риском возникновения непредвиденных судебных и иных расходов страхователя (застрахованного лица), связанных с заявленными ему требованиями (исками, претензиями) о возмещении вреда жизни и здоровью, риск наступления ответственности за причинение которого застрахован по договору страхования.
А, например, в Правилах ВСК указано просто, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, предусмотренном законодательством, возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц вследствие осуществления страхователем (застрахованным лицом) медицинской деятельности.
Как можно заметить, определение объекта страхования различается. И об этом можно только сожалеть, поскольку это говорит о том, что среди страховых организаций, осуществляющих страхование профессиональной ответственности медицинских работников, до сих пор нет единого подхода. А последствия ввиду такого неточного определения будут однозначно не в пользу страхователя. Поэтому стоит обратить внимание на то, как страховые организации дополнительно обозначают и конкретизируют объект страхования и страховые риски.
VIDEO
Как гласит ст. 9 Закона об организации страхового дела в РФ, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Согласно указанной норме закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. К сожалению, отечественное законодательство не дает определения терминам «вероятность» и «случайность». В юридической литературе вероятность в качестве признака страхового риска понимается в виде вероятностного распределения результатов наступления какого-либо события. Случайность страхового риска означает, что событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, может произойти или не произойти.
Ключевой риск для медицинских организаций – это возникновение обязанности возместить вред, причиненный жизни и здоровью пациента. Поэтому любая из рассматриваемых нами страховых организаций, в первую очередь, упоминает именно о данном риске.
По-разному, в зависимости от конкретного страховщика, обстоят дела с возможностью страхования рисков возникновения судебных и иных расходов. Одни страховщики сразу включают судебные и иные расходы, кто-то предлагает страхователю выбор: включать (полностью или частично) или нет. Логично, что если страхователь соглашается на включение, то увеличивается страхования премия, которая подлежит оплате страховщику.
Интересная ситуация сложилась с компенсацией морального вреда. Во-первых, компенсация морального вреда возможна только, если моральный вред является следствием причинения вреда жизни, здоровью. Практика страхования полностью игнорирует страховые риски возмещения морального вреда, не связанного с причинением вреда жизни и здоровью (примером может быть моральный вред, причиненный разглашением врачебной тайны или даже некачественным оказанием медицинских услуг). Во-вторых, в некоторых Правилах страхования требование о компенсации морального вреда по умолчанию включено в исключения из страхового случая.
Про риск возникновения обязанности уплатить штраф в рамках Закона о защите прав потребителей (который составляет 50% от присуждаемой суммы) и т.п. в Правилах и договорах страхования вообще речи не идет.
Таким образом, основными рисками, по которым осуществляется (может осуществляться) страхование профессиональной ответственности медицинских работников на сегодняшний день являются:
риск возникновения ответственности за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц в результате непреднамеренной профессиональной ошибки страхователя (застрахованного лица) при осуществлении застрахованной деятельности (см. раздел Страховой случай);
риск возникновения ответственности перед лицами, которые имеют право на возмещение вреда в результате смерти кормильца (пациента), если непреднамеренная профессиональная ошибка страхователя (застрахованного лица) при осуществлении застрахованной деятельности привела к смерти пациента;
риск возникновения непредвиденных судебных и иных расходов у страхователя, связанных с заявленными требованиями о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью (и в данном случае, нам кажется, что лучше бы страховщики конкретизировали, что именно понимается под иными расходами);
риск возникновения обязанности возместить моральный вред, компенсация которого непосредственно связана с правоотношениями страхователя (застрахованного лица) и третьего лица по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью в результате непреднамеренной профессиональной ошибки страхователя (застрахованного лица) при осуществлении застрахованной деятельности.
В таком случае представляется верным подход АО «АльфаСтрахование», которое в своих Правилах перечисляет различные «варианты» рисков и позволяют их комбинировать. Однако не совсем понятным кажется подход АО «АльфаСтрахование» к определению самих рисков. Например, Правила устанавливают следующие виды рисков, которые можно застраховать:
«наступление ответственности страхователя (застрахованного лица), признанной им добровольно с предварительного согласия страховщика или установленной вступившим в законную силу решением суда, за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц…»;
«предъявление страхователю (застрахованному лицу) претензии (иска, требования) о возмещении вреда жизни и здоровью…»;
«совершение страхователем (застрахованным лицом) и/или его работников непреднамеренной профессиональной ошибки при осуществлении застрахованной профессиональной деятельности»;
«возникновение непредвиденных судебных и иных расходов страхователя (застрахованного лица), связанных с заявленными ему требованиями (исками, претензиями) о возмещении вреда жизни и здоровью, риск наступления ответственности за причинение, которого застрахован согласно пунктам 1-3».
При этом в договоре из вариантов, перечисленных в вышеуказанных пунктах 1-3, можно выбрать лишь один, а пункт 4 можно скомбинировать вместе с любым выбранным вариантом, но невозможно использовать в качестве единственного страхового риска.
Страховым случаем в этом договоре признается, в соответствии с действующим законодательством, осуществление в отношении застрахованного лица действий по возмещению причиненного вреда жизни или здоровью других лиц.
При наступлении страхового случая необходимо со стороны Выгодоприобретателя представить следующие документы:
заявление на выплату страховки;
документ, идентифицирующий личность;
постановление (копию) или другие правомерные доказательства наступления страхового случая;
документы, способные подтвердить законное право Выгодоприобретателя на возмещение вреда.
ГЛАВА 4 СТРАХОВАНИЕ В СФЕРЕ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ
Подбирайте фирму с государственной аккредитацией и положительными отзывами о работе. Не стоит доверять молодым компаниям, которые имеют непродолжительный стаж работы. Иначе придется пройти множество судебных инстанций, чтобы в итоге получить свою долгожданную компенсацию. Вы можете выбрать для себя накопительную систему страхования жизни и здоровья, это позволяет защитить ваши денежные средства от возможной инфляции, которая часто возникает в условиях стагнации российской экономики.
Страхование жизни, здоровья или имущества может иметь как краткосрочное, так и долгосрочное действие. Краткосрочная страховка обычно оформляется на срок, не превышающий один календарный год и она равна трем-четырем процентам от общей суммы страхового полиса. Все компании имеют собственный прейскурант выплат. При наступлении инвалидности или смерти застрахованного лица выплаты осуществляются в стопроцентном размере. При оформлении вы в обязательном порядке должны заполнить специальную анкету, в которой указываются личные данные, место проживания, учебы или работы. Пакет документов стандартный. Туда входят правоустанавливающая документация, свидетельства о рождении, при страховании жизни и здоровья надо предоставить медицинские полиса.
Риски сами по себе разделяются в зависимости от размера ущерба, который был нанесен застрахованному лицу при наступлении страхового случая. Сами по себе риски могут быть транспортными, специальными, техническими. Вы можете выбрать себе ОМС или обязательно медицинское страхование. Просто платите определенную сумму, заключаете с компанией правовой договор и можете рассчитывать в дальнейшем на предоставление бесплатной медицинской помощи на безвозмездной основе. В состав ОМС входит лечение, диагностика патологий, предоставление медицинской помощи, амбулаторное и стационарное лечение. Можно подобрать для себя ДМС или полис добровольного медицинского страхования.
В соответствии с установленными законодательными нормами получить положенную выплату по закону застрахованное лицо может при наступлении страхового случая. Все виды страховых случаев прописываются при заключении договора с компанией-страховщиком. Чтобы получить денежную компенсацию необходимо собрать документы и обратиться в страховую компанию. После проверки если будут установлены законные основания выплата будет перечислена застрахованному лицу.
Формы выплат устанавливается при помощи условий договора, прописанных в тексте самого документа. Обычно это денежная компенсация, выплачиваемая при наступлении страхового случая за понесенные застрахованным лицом расходы. Также компанией может быть выплачена компенсация, представляющая собой накопленную сумму денег, которую по условиям договора гражданин обязан внести на специальный сберегательный счет.
Если дело касается выплат за имущество, то они полагаются при порче, уничтожении, его повреждении. В случае страхования жизни и здоровья наступить должны следующие условия:
Гибель застрахованного лица;
Достижение застрахованным лицом определенного возраста, обозначенного в договоре;
Диагностирование смертельно-опасного заболевания;
Получение тяжелых травм и увечий;
Получение временной нетрудоспособности застрахованным лицом;
Необходимость экстренной хирургической операции.
Страхование ответственности врачей
Во всех случаях, когда действия виновника привели к потере здоровья, а также в случае смерти – у пострадавшего или его родственников появляется право требовать компенсации вреда здоровью и морального вреда в денежном выражении.
В практике наиболее частыми случаями являются:
ДТП, наезд на пешехода;
производственные травмы;
побои (ст.116), умышленное и по неосторожности причинение вреда здоровью (ст. 111 – 118, 264 УК РФ);
Итак, если неприятная ситуация все-таки произошла, Вы стали жертвой в результате столкновения автомобилей, либо на Вас совершен наезд как на пешехода, то следует в обычном порядке вызвать сотрудников ГАИ-ГИБДД для фиксации факта ДТП. В протоколах, постановлениях, справках должно обязательно быть указано о полученной Вами травме. После ДТП следует обратиться в медицинское учреждение (травмпункт, больница) для оказания первой медицинской помощи и составления необходимых медицинских документов (медкарта, выписной эпикриз и т.д.). После того, как органы ГАИ-ГИБДД либо Суд установят виновность водителя, у Вас появляется право на получение компенсации. Однако следует помнить, что компенсация вреда здоровью происходит только в случае, когда затраты документально подтверждены кассовыми чеками, справками соответствующих лечебных учреждений.
После этого необходимо со всем комплектом документов обратиться в страховую компанию виновника ДТП. По закону «Об ОСАГО» с 2015 г. нормативы выплат, расчет утраченного заработка изменились, они не могут превышать 500 000 руб. по компенсации вреда здоровью, инвалидности и утраченному заработку за время нахождения на больничном. В случае если данной суммы недостаточно, то остальное взыскивается с виновника ДТП. Моральный вред страховые компании не выплачивают, компенсация морального вреда осуществляется за счет виновника ДТП.
Когда отношения со страховой закончились либо если страховая по каким-то причинам отказала или занизила выплату, Вы должны обратиться в суд с иском на виновника ДТП и страховую компанию о взыскании компенсации вреда здоровью, по инвалидности, компенсации морального вреда, утраченного заработка. Размер выплат в каждом конкретном случае зависит от многих факторов: обстоятельства ДТП, поведение виновника, моральные последствия для пострадавшего и его семьи. Данные обстоятельства необходимо подробно излагать в суде, на каждый довод иметь документальное доказательство.
Незначительно отличается порядок выплат по уголовным делам. По особо тяжелым ДТП, когда пострадавший получил тяжкие телесные повреждения либо наступила смерть (ст.264 УК РФ), когда умышленными действиями причинен вред здоровью (ст.115,111,116 УК РФ), у пострадавшего также появляется право требовать возмещения вреда здоровью и компенсации морального вреда. Происходит это, однако, в рамках расследования уголовного дела и непосредственно в суде по рассмотрению данного дела.
Добровольная компенсация виновником причиненного ущерба является основанием для снижения тяжести наказания.
Существует огромное количество случаев, при которых может быть причинен вред здоровью. Это могут быть производственные травмы, падение снега или наледи с крыши, получение травмы по вине ЖКХ, в том числе, если вы поскользнулись на дороге, отравление продуктами питания, вред здоровью при оказании медицинской помощи и другие. Однако порядок потерпевшей стороны во всех случаях одинаковый. Первоначально Вам необходимо зафиксировать факт причинения вреда здоровью. Следующий этап – сбор доказательств виновности причинителя вреда, т.е. наличие причинно-следственной связи между наступившими негативными последствиями и действием либо бездействием виновника.
В случае нежелания компенсировать вред в добровольном порядке, взыскание денежных средств осуществляется через Суд.
Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожития до определенного срока или события. Договоры страхования жизни заключаются на любые страховые суммы и установленные сроки. Разнообразными в договорах страхования жизни являются условия установления сроков уплаты страховых взносов: единовременным платежом; в течение всего срока страхования; в течение называемого периода уплаты страховых взносов, который может быть меньше срока страхования. Достаточно разнообразны также условия установления порядка и сроков осуществления страховых выплат: единовременно; в течение определенного периода времени; в течение всего срока жизни страхователя или застрахованного лица.
Предметом страхования является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.
В страховании жизни выделяются такие виды страхования:
страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;
страхование на случай смерти;
смешанное страхование жизни;
страхование ренты;
страхование негосударственных пенсий.
Возмещение вреда жизни и здоровью при страховании ответственности
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в сфере здравоохранения.
Цель медицинского страхования гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих программ медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.
В качестве субъектов медицинского страхования выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации, медицинские учреждения.
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.
Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.
Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензию лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.
Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования.
Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного и добровольного медицинского страхования.
Договор медицинского страхования должен содержать:
наименование сторон;
сроки действия договора;
численность застрахованных;
размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;
права, обязанности, ответственность сторон и иные условия, не противоречащие законодательству РФ.
В данном разделе будут рассмотрены общие основания возникновения гражданско-правовой ответственности в связи с причинением вреда здоровью. Изучение данных категории позволит читателю правильно определить основание иска и распределение бремени доказывания, что необходимо для защиты своих прав.
Для начала необходимо определить нормативно-правовую основу рассматриваемых правоотношений. Возмещение вреда здоровью регламентируется 59 главой Гражданского кодекса РФ. Параграф 1 указанной главы раскрывает общие условия возникновения ответственности. Параграф 2 непосредственно регулирует вопросы возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. С целью выработки единообразного применения закона Пленумом Верховного Суда РФ издано Постановление от 26.01.2010 № 1 «О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина».
Я осознано не желаю перегружать свои статьи академическим материалом, так как их основанная цель – доступно донести практические аспекты по возмещению вреда, поэтому следующим этапом я хочу рассмотреть основания, при наличии которых возникает ответственность по рассматриваемой категории дел.
В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона 125-ФЗ застрахованные могут претендовать на следующие виды страхового обеспечения (информация приведена на дату 25 мая 2020 года):
Вид страхового обеспечения
Размер выплаты
Пособие по временной нетрудоспособности
100 процентов от среднего заработка застрахованного, но не более 318 409,52 руб.
Ежемесячная страховая выплата
Определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности, но не более 79 602,38 руб. (Постановление Правительства РФ от 29.01.2020 № 61). *В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер ежемесячной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок.
Единовременная страховая выплата
Размер определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности, но не более 103 527,66 руб. (Постановление Правительства РФ от 29.01.2020 № 61). *В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер единовременной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок.
Оплата дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию
Условия, размер и порядок оплаты таких расходов определяется в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 15.05.2006 № 286 «Об утверждении Положения об оплате дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию застрахованных лиц, получивших повреждение здоровья вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»
Все выплаты и гарантии, предоставляемые по ФЗ № 125, осуществляются за счет средств ФСС РФ, который является страховщиком. Исключение — моральный вред. Обязанность по его возмещению лежит непосредственно на причинителе вреда (абзац 2 п. 3 ст. 8 Закона № 125-ФЗ, п. 7 Постановления Пленума ВС РФ от 10.03.2011 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (далее по тексту также — Постановление Пленума № 2)). Возмещение застрахованному утраченного заработка в части оплаты труда по гражданско-правовому договору, в соответствии с которым не предусмотрена обязанность уплаты работодателем страховых взносов страховщику, осуществляется причинителем вреда (п. 3 ст. 8 Закона № 125-ФЗ).
Помимо этого, ранее сложившаяся судебная практика исходит из того, что обеспечение по обязательному социальному страхованию в соответствии со ст. ст. 3 и 5 Закона № 125-ФЗ должно предоставляться и в тех случаях, когда трудовые отношения между работником и работодателем возникли на основании фактического допущения работника к работе с ведома или по поручению работодателя или его представителя, но трудовой договор не был надлежащим образом оформлен (ст. 16 ТК РФ), а также в случаях, когда судом установлено, что договором гражданско-правового характера фактически регулируются трудовые отношения между работником и работодателем (ст. 11 ТК РФ, п. 14 Постановления Пленума № 2).
Так как в отношении некоторых видов выплат может быть установлен фиксированный размер, иногда обеспечение по страхованию не компенсирует в полном объеме причиненный работнику вред. В таком случае следует руководствоваться пунктом 2 статьи 1 ФЗ № 125, согласно которому права застрахованных лиц на возмещение вреда, в части, превышающей обеспечение по страхованию, не ограничиваются суммами, установленными в ФЗ № 125. Ответственность за вред, причиненный жизни или здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей, может также нести работодатель (страхователь). Однако только в том случае, если вред был причинен по вине работодателя (страхователя). Например, если медицинский работник не был в должной мере обеспечен средствами индивидуальной защиты.
В 2020 году, в период пандемии коронавируса, помимо базового правового регулирования страхового обеспечения возникла также некая «параллельная реальность», введенная Указом Президента РФ 06.05.2020 № 313 «О предоставлении дополнительных страховых гарантий отдельным категориям медицинских работников».
Данный Указ предусматривает специальное правовое регулирование применительно к страховым случаям, обусловленным воздействием COVID-19, а также весьма ощутимые фиксированные финансовые величины страховых выплат для медицинских работников, заразившихся COVID-19 на рабочем месте. Подробнее об этом читайте в статьях:
Дополнительные страховые гарантии медицинским работникам за работу с COVID-19
Проблемы Указа Президента № 313: почему страховые выплаты могут достаться на всем
Расследование страховых случаев, связанных с заражением COVID-19
С какой даты медицинские работники могут претендовать на страховые гарантии за работу с COVID-19
Недовольный качеством оказанной медицинской помощи по профилю «косметология» потребитель данной услуги (пациент) имеет право обратиться в суд с требованием о возмещении материального и морального вреда, причиненного ему в результате оказания данной услуги.
Данные правоотношения регулируются положениями Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей», Гражданского процессуального кодекса РФ, Федерального закона № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» и подзаконными нормативно-правовыми актами в сфере оказания медицинской помощи по профилю «косметология».
«Причинение смерти по неосторожности вследствие ненадлежащего исполнения лицом своих профессиональных обязанностей наказывается ограничением свободы на срок до трех лет, либо принудительными работами на срок до трех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового, либо лишением свободы на тот же срок с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового (в ред. Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ)».
«То же деяние (причинение тяжкого вреда здоровью по неосторожности. – Примечание автора ), совершенное вследствие ненадлежащего исполнения лицом своих профессиональных обязанностей, наказывается ограничением свободы на срок до четырех лет, либо принудительными работами на срок до одного года с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового, либо лишением свободы на срок до одного года с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового (в ред. Федеральных законов от 08.12.2003 № 162-ФЗ, от 07.12.2011 № 420-ФЗ)».
«Заражение другого лица ВИЧ-инфекцией вследствие ненадлежащего исполнения лицом своих профессиональных обязанностей наказывается принудительными работами на срок до пяти лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового либо лишением свободы на срок до пяти лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет (в ред. Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ)».
«1. Неоказание помощи больному без уважительных причин лицом, обязанным ее оказывать в соответствии с законом или со специальным правилом, если это повлекло по неосторожности причинение средней тяжести вреда здоровью больного, наказывается штрафом в размере до сорока тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех месяцев, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо арестом на срок до четырех месяцев (в ред. Федеральных законов от 08.12.2003 № 162-ФЗ, от 06.05.2010 № 81-ФЗ, от 07.03.2011 № 26-ФЗ, от 07.12.2011 № 420-ФЗ).
2. То же деяние, если оно повлекло по неосторожности смерть больного либо причинение тяжкого вреда его здоровью, наказывается принудительными работами на срок до четырех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового либо лишением свободы на срок до четырех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового (в ред. Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ)».
«Заведомое оставление без помощи лица, находящегося в опасном для жизни или здоровья состоянии и лишенного возможности принять меры к самосохранению по малолетству, старости, болезни или вследствие своей беспомощности, в случаях, если виновный имел возможность оказать помощь этому лицу и был обязан иметь о нем заботу либо сам поставил его в опасное для жизни или здоровья состояние, наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до одного года, либо арестом на срок до трех месяцев, либо лишением свободы на срок до одного года (в ред. Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ)».
«1. Осуществление медицинской деятельности или фармацевтической деятельности лицом, не имеющим лицензии на данный вид деятельности, при условии, что такая лицензия обязательна, если это повлекло по неосторожности причинение вреда здоровью человека, наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо ограничением свободы на срок до трех лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок (в ред. Федеральных законов от 08.12.2003 № 162-ФЗ, от 27.12.2009 № 377-ФЗ, от 07.12.2011 № 420-ФЗ).
2. То же деяние, повлекшее по неосторожности смерть человека, наказывается принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на тот же срок (в ред. Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ)».
На что опираться руководству медицинских учреждений (организаций/ИП), оказывающих медицинскую помощь по профилю «косметология»?
С 1 июля 2017 года вступил в силу приказ Министерства здравоохранения РФ от 10 мая 2017 года № 203н «Об утверждении критериев оценки качества медицинской помощи», который утвердил новые критерии оценки качества медицинской помощи. Они применяются в целях оценки своевременности оказания помощи, правильности выбора методов профилактики, диагностики, лечения и реабилитации, степени достижения запланированного результата, а также дифференцированы по группам заболеваний (состояний) и по условиям оказания помощи (в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара и стационарных условиях).
Важные нормы права, регулирующие правоотношения в сфере медицинских услуг по профилю «косметология», также содержатся в следующих подзаконных актах:
в приказе Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 18 апреля 2012 года № 381н «Об утверждении Порядка оказания медицинской помощи населению по профилю «косметология»» (зарегистрирован Минюстом России 17 мая 2012 года, регистрационный № 24196);
в приказе Министерства здравоохранения Российской Федерации от 20 декабря 2012 года № 1177н «Об утверждении порядка дачи информированного добровольного согласия на медицинское вмешательство и отказа от медицинского вмешательства в отношении определенных видов медицинских вмешательств, форм информированного добровольного согласия на медицинское вмешательство и форм отказа от медицинского вмешательства» (зарегистрирован Министерством юстиции Российской Федерации 28 июня 2013 года, регистрационный № 28924), с изменением, внесенным приказом Министерства здравоохранения Российской Федерации от 10 августа 2015 года № 549н (зарегистрирован Министерством юстиции Российской Федерации 3 сентября 2015 года, регистрационный № 38783);
в приказе Министерства здравоохранения Российской Федерации от 15 декабря 2014 года № 834н «Об утверждении унифицированных форм медицинской документации, используемых в медицинских организациях, оказывающих медицинскую помощь в амбулаторных условиях, и порядков по их заполнению» (зарегистрирован Министерством юстиции Российской Федерации 20 февраля 2015 года, регистрационный № 36160).
Знание правовых норм и требований, содержащихся в вышеуказанных подзаконных нормативных актах, как руководителями организаций, так и врачами-косметологами (медсестрами), непосредственно оказывающими медицинские услуги по профилю «косметология», представляется обязательным.
Для этого также необходима организация внутреннего контроля на предприятии за соблюдением вышеуказанных норм и требований сотрудниками, оказывающими данные услуги.
Многие лекарственные препараты имеют побочные эффекты, а практически любое медицинское вмешательство в организм человека предполагает определенный риск наступления неблагоприятных последствий. Тем не менее следование указанным нормам права и требованиям, изложенным в законодательстве, повышает возможность доказать свою правоту в суде, защититься от необоснованных исков и обвинений.
Важное значение в качестве доказательства при рассмотрении как гражданских, так и уголовных дел в данной сфере, на мой взгляд, будет иметь заключение судебно-медицинской экспертизы. Ни одно доказательство не может иметь заранее установленной силы для суда, но в связи с тем, что у председательствующего по делу (а также у сторон), как правило, отсутствуют специальные познания в данной сфере, выводы эксперта часто имеют решающее значение для вынесения решения в пользу одной или другой стороны. Будет правильным, если руководители организаций (индивидуальные предприниматели) будут консультироваться с экспертами заблаговременно в случае возникновения конфликтных или спорных ситуаций с потребителями услуг.
При заключении договора на оказание косметологических услуг представляется важным проинформировать потребителя услуги не только об ожидаемом положительном результате, но и о неблагоприятных последствиях, наступление которых возможно в связи с оказанием той или иной услуги. Это можно сделать как в самом договоре, так и в информированном согласии на оказание конкретной услуги.
Приведу два примера из судебной практики по искам с требованием о возмещении материального и морального вреда, причиненного потребителям в связи с оказанием медицинской услуги по профилю «косметология», а именно нитевого лифтинга.
Министерство здравоохранения Нижегородской области
Гражданско-правовая ответственность медицинских работников в случае причинения вреда наступает независимо от уголовной, административной или дисциплинарной и применяется отдельно либо дополняет их. Однако если другие виды ответственности направлены на достижение общественного порядка и наказание правонарушителей, то гражданско-правовая преследует цель возмещения материального ущерба, причиненного пациенту в процессе оказания медицинской помощи, а также компенсации морального вреда.
Гражданско-правовые отношения подразумевают равенство, автономию воли и имущественную самостоятельность их участников (ст. 2 ГК РФ). При этом автономия воли означает не только право лица самостоятельно принимать решение о вступлении в гражданско-правовые отношения, но и право решения о предъявлении или отказе от требований по возмещению вреда, причиненного его здоровью, кроме случаев, прямо указанных в законе (ст. 9 ГК РФ).
Пациент вступает в гражданско-правовые отношения с медицинской организацией с момента, установленного договором медицинского страхования либо договором на платное оказание медицинских услуг. Положения этих договоров являются основанием для возникновения взаимных прав и обязанностей медицинских организаций и пациентов. В то же время правовыми актами могут быть определены дополнительные основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Например, в соответствии со ст. 8 ГК РФ одним из таких оснований является причинение вреда жизни и здоровью одним лицом другому, в частности, медицинским работником пациенту.
Под вредом в данном случае понимается умаление нематериальных благ, к которым относится жизнь и здоровье человека. Материальная оценка вреда определяется как ущерб, подлежащий возмещению в денежной форме.
Мировая история материальной ответственности перед пострадавшим насчитывает не одну тысячу лет. В то же время в отечественной юриспруденции примеров денежной компенсации материального и морального вреда, причиненного пациенту очень мало. Это связано с тем, что в советский период вред, причиненный здоровью и жизни при оказании медицинской помощи, в отличие, например, от сферы производственного травматизма, практически не оценивался.
Особенностью гражданско-правовой ответственности за причиненный вред является то, что, если такой вред нанесен работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещение его осуществляется юридическим лицом — работодателем (ст. 1068 ГК РФ).
В соответствии с указанной статьей работниками признаются граждане, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), а также выполняющие работу по гражданско-правовому договору, если при этом они действовали или должны были действовать по заданию соответствующего юридического лица под его контролем за безопасным ведением работ.
В связи с этим гражданско-правовой иск о возмещении причиненного вреда пациент или его доверенные лица должны предъявлять не медицинскому работнику лично, а медицинской организации, на базе которой оказывалась помощь.
В то же время гражданско-правовую ответственность медицинских организаций за причинение вреда жизни и здоровью пациента можно рассматривать и как основание для юридической ответственности медицинских работников, поскольку работодатель, возместивший вред, причиненный работником, имеет право обратного требования (регресса) к нему в размере выплаченного возмещения (ст. 1081 ГК РФ).
Согласно ст. 12 ГК РФ гражданско-правовая защита в случае нарушения прав или причинения вреда, в том числе пациенту в процессе оказания медицинской помощи, осуществляется путем: признания права; самозащиты права; возмещения убытков; компенсации морального вреда.
Необходимость признания права может возникнуть, например, когда гражданину отказано в праве на выбор лечебно-профилактического учреждения в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования или в праве на отправление религиозных обрядов, если это не нарушает внутренний распорядок лечебного учреждения.
Самозащита гражданских прав допускается только в том случае, если способы самозащиты соразмерны нарушению и не выходят за пределы действий, необходимых для его пресечения (ст. 14 ГК РФ). Например, пациент при нарушении его права на получение информации о состоянии своего здоровья, предоставленного ст. 30 Основ, может в качестве самозащиты права самовольно ознакомиться с историей своей болезни, если это не нарушает вышеуказанных ограничений.
Собственно гражданско-правовая ответственность в случае причинения вреда жизни и здоровью пациента, а также нарушения его прав наступает, как правило, в форме возмещения убытков и компенсации морального вреда.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
По общему правилу лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.
Согласно ст. 401 ГК вина выражается в форме умысла или неосторожности. Под умыслом понимается такое противоправное поведение, когда причинитель не только предвидит, но и желает либо сознательно допускает наступление вредного результата. Неосторожность выражается в отсутствии требуемой при определенных обстоятельствах внимательности, предусмотрительности и заботливости.
1. Обязательное страхование представляет собой особое, предусмотренное законом средство обеспечения публичных интересов.
Для достижения данной цели при помощи обязательного страхования выполняются следующие задачи:
— во-первых, создаются предпосылки для оказания содействия гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в случае причинения вреда их жизни и здоровью;
— во-вторых, создаются предпосылки для сохранения имущества, принадлежащего третьим лицам;
— в-третьих, создаются предпосылки для обеспечения стабильности гражданского оборота в случаях причинения вреда или неисполнения обязательств.
Обязательное страхование жизни и здоровья граждан (обязательное личное страхование) устанавливается в следующих случаях:
а) в качестве обеспечения профессиональной деятельности лиц, работа которых связана с риском (например, частные детективы);
б) в качестве обеспечения жизни и здоровья граждан, соприкасающихся с источниками повышенной опасности (например, пассажиры).
Обязательное страхование имущества третьих лиц предусматривается в случаях, когда закон возлагает такую обязанность на лиц, деятельность которых связана с владением чужим имуществом (например, ломбард).
Обязательное страхование гражданской ответственности в случаях причинения вреда и неисполнения обязательств устанавливается законом в следующих случаях:
а) в отношении лиц, осуществляющих деятельность на профессиональной основе по предоставлению услуг третьим лицам (нотариусы, оценщики, аудиторы, арбитражные управляющие и т.п.);
б) в целях снижения социальной напряженности при причинении вреда третьим лицам (например, в результате дорожно-транспортного происшествия);
в) в качестве финансовой гарантии надлежащего исполнения обязательства (например, в туристической деятельности);
2. Обязательное страхование должно осуществляться только тогда, когда на это прямо указано законом, который в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения.
3. Законом не может быть возложена на физическое лицо обязанность страховать свою жизнь или здоровье, поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 2 ст. 9 ГК РФ).
4. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество в целях обеспечения рисков его потери или повреждения. Например, при временном вывозе культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственным хранилищами культурных ценностей.
В случаях когда обязанность страховать зависит от волеизъявления сторон, положения об обязательном страховании не применяются. Это также применимо и к случаям, когда обязательность страхования, хотя и предписана законом в качестве общего правила, может быть изменена по воле сторон (ст. ст. 343, 637, 742 ГК РФ).
Статья 935 ГК РФ. Обязательное страхование (действующая редакция)
На основе правил страхования ЗАСО «КЕНТАВР» заключает:
Договоры индивидуального страхования от несчастных случаев с дееспособными физическими лицами, постоянно проживающими на территории Республики Беларусь, гражданами Республики Беларусь, иностранными гражданами и лицами без гражданства.
Договоры страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров автотранспортных средств, как с физическими, так и с юридическими лицами.
Договор страхования заключается в пользу физического лица. По договору страхования водителя и пассажиров Застрахованными являются лица, находящиеся в автотранспортном средстве на момент наступления страхового случая.
VIDEO
Страховым случаем является причинение вреда жизни или здоровью Застрахованного лица, наступившее в результате несчастного случая ( в том числе, на производстве).
Несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм Застрахованного лица, произошедшее независимо от его воли и желания в период действия договора страхования, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными расстройствами здоровья или смертью Застрахованного лица.
Несчастным случаем по договору страхования водителя и пассажиров признается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм Застрахованного лица, произошедшее в период действия договора страхования, в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), возгорания или взрыва автотранспортного средства, вследствие которых Застрахованные лица, находящиеся в автотранспортном средстве, независимо от своей воли, получили травмы, ранения или иные повреждения здоровья.
Вариант «А» — причинение вреда здоровью застрахованного лица
Вариант «В» — причинение вреда жизни застрахованного лица
Вариант «С» — страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров автотранспортного средства
Договор страхования от несчастных случаев в соответствии с Вариантом А и Вариантом В может заключаться на время нахождения Застрахованного лица: — на производстве — во время исполнения Застрахованным лицом своих служебных обязанностей, включая время, необходимое на дорогу от дома к месту исполнения служебных обязанностей и обратно;
Договор страхования, заключенный по Варианту А и Варианту В , действует на территории Республики Беларусь.
Договор страхования, заключенный по Варианту С , действует как на территории Республики Беларусь, так и на территории иностранных государств при условии наличия у страховщика договорных соглашений об оказании на территории этих государств услуг по оформлению документов и урегулированию страховых случаев.
Страховая сумма определяется по соглашению между Страховщиком (ЗАСО «КЕНТАВР») и Страхователем. Страховая сумма по соглашению сторон может устанавливаться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.
При заключении договора страхования со Страхователем — юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем, страховая сумма устанавливается на каждое Застрахованное лицо и общая страховая сумма по договору.
При заключении договора страхования водителя и пассажиров (Вариант С ) страховая сумма устанавливается в следующем порядке:по паушальной системе , то для водителя и всех пассажиров устанавливается общая страховая сумма. Водитель и каждый пассажир, находящийся в момент наступления страхового случая в транспортном средстве, считается застрахованным в равной доле от общей страховой суммы;по системе мест , то страховая сумма устанавливается и указывается в страховом полисе на одно Застрахованное лицо и общая страховая сумма по договору, определяемая исходя из количества посадочных мест в транспортном средстве и страховой суммы на одно Застрахованное лицо. Водитель и каждый пассажир, находящийся в транспортном средстве в момент страхового случая, считаются застрахованными в одинаковой страховой сумме, соответствующей страховой сумме на одно Застрахованное лицо.
Выплаты по страховке жизни, если включен только несчастный случай
Страховой взнос уплачивается Страхователем в соответствии с действующим законодательством наличными деньгами либо путем безналичного расчета. Страхователи – юридические лица и индивидуальные предприниматели уплачивают страховые взносы путем безналичного расчета. Оплата по договору страхования производится в белорусских рублях.
По договору страхования, заключенному с юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем сроком на один год, страховой взнос может быть уплачен единовременно при заключении договора страхования, либо по соглашению сторон в рассрочку: в два срока, поквартально.
По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.
При заключении договора страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров страховой взнос независимо от срока страхования уплачивается единовременно.
Постановление Правительства Российской Федерации
от 13 сентября 2010 г. N 714 г. Москва
«Об утверждении Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата»
Типовые правила обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата
Утверждение Типовых правил обязательного страхования граждан, участвующих в клинических исследованиях лекарственных препаратов
Дата подписания: 13.09.2010
Дата публикации: 01.02.2011 00:00
В соответствии со статьей 44 Федерального закона «Об обращении лекарственных средств» Правительство Российской Федерации постановляет :
Утвердить прилагаемые Типовые правила обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата.
Председатель
Типовые правила обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата
Спор между родственником умершего и СК «АК Барс Страхование» (от 15.06.2017, дело № 2-171/2017, Кайбицкий районный суд) Суть спора. Страхователь взял ипотеку в банке «АК Барс Банк» и оформил полис ипотечного страхования в компании «АК Барс Страхование», который покрывал ущерб имуществу, жизни и здоровью. Заемщик умер (причина: инфаркт миокарда). Страховая компания отказала в выплате, т.к. смерть наступила не в результате несчастного случая (риск по договору), а заболевания. Сначала решение было принято в пользу жены умершего, но после апелляции была признана правота страховой компании. Часть 1, в которой жена выигрывает суд Позиция истца. Просит признать отказ в выплате незаконным и взыскать со страховой компании 948113,94 руб.Позиция ответчика. Возражает с требованиями истца, указывает что смерть в результате заболевания (инфаркт) не является результатом несчастного случая и не относится к застрахованным рискам. Мнение суда:
Согласно договору страхования застрахованными являются два лица, а не одно. Общая страховая сумма составляет 948113,94 руб., при этом страховая сумма по умершему лицу только 474056, 97 руб.
В «Правилах ипотечного страхования» страховщика сказано, что «смерть — прекращение физиологических функций организма, поддерживающих его жизнедеятельность». «Под смертью в результате болезни понимается смерть Застрахованного в результате внезапно возникшего заболевания».
Страховая компания не предоставила доказательств того, что может не осуществлять выплату согласно ГК РФ.
Суд постановил признать отказ в выплате незаконным. Выплатить супруге умершего 474056,97 руб.
Спор между страхователем и СК «Пари» (от 01.06.2017, дело №2-3615/2017, г. Уфа) Суть спора. Заемщик оформил ипотечный кредит в банке «ВТБ-24», в том числе полис ипотечного страхования. В период действия договора страхования заемщику был поставлен диагноз острый лейкоз, на основании которому присвоена I группа инвалидности. Он обратился в свою страховую компанию за выплатой. Но в итоге никакого ответа не получил. Отказ дан в связи с тем, что по полису был застрахован риск постоянной утраты трудоспособности, наступившей только в результате несчастного случая. Позиция истца. Считает, что страховщик согласно договору должен осуществить выплату, если утрата трудоспособности или смерти произошла в период действия договора страхования в размере 100% страховой суммы. Компания умышленно задерживает выплату возмещения. Позиция ответчика. Просит отказать в иске в связи с тем, что риск утраты трудоспособности в результате именно заболевания не был застрахован. Позиция суда.
По условиям договора страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности признается установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Данная услуга (не включающая риск заболевания) была согласована сторонами.
Под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли лица.
Согласно медицинских документов в качестве причины инвалидности указано общее заболевание. Факт несчастного случая и установления в связи с ним инвалидности не установлен.
Таким образом, событие — установление инвалидности по общему заболеванию не содержит признаков несчастного случая и не может считаться страховым случаем.
Страхователь при заключении договора страхования не был ограничен в праве выбрать иной вариант страхования , на иных условиях. В иске отказано полностью.
Спор между застрахованной и «ВТБ Страхование» (от 28.02.2017, дело № 2-3/2017, г. Магнитогорск) Суть спора. Женщина взяла ипотечный кредит. Выполнила свои обязательства по страхованию жизни и здоровья. В период действия договора ей установили 2 группу инвалидности по заболеванию. Но компания в выплате отказала, т.к. заболевание не является несчастным случаем (в полисе был застрахован только один риск несчастный случай). К тому же при заполнении медицинской анкеты не указала о наличии сердечно-сосудистых болезней. Позиция истца. Страховая компания нарушает законодательство. Просит:
Взыскать страховое возмещение 5479658 руб.
Убытки 435 000 руб.
Штраф 217500 руб.
Моральный вред 50000 руб.
Расходы по оплате услуг представителя 30000 руб.
Похожие записи: